全球熱議:第31家消費金融公司開業(yè) “銀行系”再添一員
2023-07-04 08:26:41 來源：中國金融新聞網(wǎng)
近段時間，消費金融行業(yè)消息不少。先是抖音集團稱“字節(jié)收購消費金融公司”傳言不屬實；接著建信消費金融公司在京開業(yè)。前者是互聯(lián)網(wǎng)大廠，后者背靠老牌銀行，二者與消費金融“牽手”備受關(guān)注。
(資料圖)
銀行系資本實力雄厚
《金融時報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，主要股東為銀行的消費金融公司約20家。成立較早的銀行系消費金融公司有北銀消費金融、中銀消費金融、錦程消費金融，大部分機構(gòu)成立于2014年至2017年之間。相較于中銀消費金融和中郵消費金融兩家具備國有大行背景的消費金融公司，建信消費金融公司入局最晚，但其實力雄厚，注冊資本目前位列“銀行系”消費金融公司第一。
專家認為，優(yōu)質(zhì)商業(yè)銀行深耕金融領(lǐng)域多年，專業(yè)化風(fēng)險管理能力與合規(guī)意識厚植，能夠在風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)、合規(guī)文化培育、金融人才培養(yǎng)等方面提供支持。
“對于具備資金優(yōu)勢和風(fēng)控運營優(yōu)勢的各大銀行而言，入局消費金融市場一方面能夠更好地利用資金優(yōu)勢拓展零售業(yè)務(wù)；另一方面也可以與現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)互補和協(xié)調(diào)，特別是風(fēng)控上能夠更好地減少信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說。
從消費金融公司的業(yè)績來看，無論是營業(yè)收入、凈利潤還是總資產(chǎn)、貸款余額，招聯(lián)消費金融都在銀行系消費金融隊伍中拔得頭籌，2022年凈利潤為33.29億元。其次為興業(yè)消費金融，2022年凈利潤為24.93億元，中銀消費金融、中郵消費金融緊隨其后。
互聯(lián)網(wǎng)系科技優(yōu)勢突出
當前，伴隨著數(shù)字科技日益成為消費金融增長的驅(qū)動力，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等數(shù)字技術(shù)在消費金融領(lǐng)域扮演的角色越來越重，加上消費金融市場的復(fù)蘇增長潛力不斷釋放，這讓不少占據(jù)技術(shù)優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跑步進入消費金融行業(yè)。
互聯(lián)網(wǎng)大廠參與消費金融市場的方式，一般是取得消費金融牌照，比如小米消費金融、唯品富邦消費金融。此外還有通過增資、收購等方式入股消費金融機構(gòu)，持股比例不一。比如微夢創(chuàng)科網(wǎng)絡(luò)科技（中國）有限公司出資2億元入股包銀消費金融，以40%持股位列第二大股東；百度旗下度小滿斥資4.5億元，入股哈銀消費金融，持股30%。
相較于銀行，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握消費場景及客戶流量資源，金融科技與數(shù)字化運營能力強，可協(xié)助解決獲客、運營等問題。
“互聯(lián)網(wǎng)系消費金融公司具有創(chuàng)新能力強、運營效率高等特點，加之自身的流量優(yōu)勢，通過大數(shù)據(jù)分析和人工智能等技術(shù)手段，能夠更好地滿足年輕消費者的需求。進入消費金融市場后，互聯(lián)網(wǎng)大廠可以憑借金融科技和場景創(chuàng)新，覆蓋傳統(tǒng)信貸覆蓋不了的長尾人群，內(nèi)部靈活機制能夠得到較好的發(fā)揮應(yīng)用?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士說，消費金融高度依賴科技開展獲客、風(fēng)控，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在這方面優(yōu)勢突出，一些頭部企業(yè)在嘗試將自身的認證科技技術(shù)對行業(yè)進行輸出。
科技助力深挖消費場景
借助股東的優(yōu)勢資源，消費金融公司可以更好發(fā)揮股東協(xié)同效應(yīng)，實現(xiàn)金融與科技優(yōu)勢互補，進一步促進兩者良性融合。可以看到，未來消費金融市場有望繼續(xù)擴大，對已經(jīng)進場的，無論是銀行系還是互聯(lián)網(wǎng)系，機會和挑戰(zhàn)并存。
比如，銀行系消費金融公司雖然在資金和風(fēng)控上存在著突出優(yōu)勢，但同時也存在著一定的劣勢，如場景弱，消費金融場景觸達能力不足，在生活各領(lǐng)域的滲透率較低，仍需挖掘差異化屬性。與銀行系相比，互聯(lián)網(wǎng)系消費金融機構(gòu)的資金成本是其需要進一步補足的板短之一。
在業(yè)內(nèi)人士看來，主攻方向有三方面，一是科技，科技創(chuàng)新繼續(xù)占據(jù)消費金融行業(yè)發(fā)展的“C位”，新技術(shù)將繼續(xù)推動消費金融流程優(yōu)化，助力提升業(yè)務(wù)效率；二是場景，預(yù)計機構(gòu)將加大對合作場景機構(gòu)的資質(zhì)審核，并強化對其日常經(jīng)營的監(jiān)控，尋求場景拓展與金融生態(tài)圈的構(gòu)造；三是資金，將尋求更多元的融資渠道，降低資金成本。
